Seguros10

Dario Clarín: 15/02/2008

Las aseguradoras dicen que es porque aumetaros los accidentes de transito y el costo de las reparaciones por la mano de obra y repuestos, por otro lado el robo lejos de bajar continua subiendo.

Las asociaciones de defensa al consumidor comenzaron a reclamar sin respuesta por parte de las autoridades.

Las renovaciones de las pólizas de seguros de autos están llegando con alzas de entre el 30 y el 50 por ciento. Esto comenzó a generar protestas que llegan a las asociaciones de consumidores, y varias explicaciones del sector.

Mientras atienden las quejas de los usuarios, en el Centro de Educación al Consumidor (CEC) y la Asociación de Consumidores y Usuarios (ADECUA) recordaron que en agosto pasado las pólizas ya tuvieron subas de hasta el 40 por ciento. “Es una barbaridad. El nuevo aumento del seguro de mi Corsa 2002 es del 37 por ciento: pagaba 108 pesos por una cobertura básica y ahora se fue a 148 pesos”, se quejó ayer un vecino de Almagro en el CEC.

Horacio Bersten, coordinador jurídico de la Unión de Usuarios y Consumidores, afirma que las compañías aseguradoras deben informar los aumentos en un plazo no menor a 60 días antes de la renovación, según la Resolución 9/2004. “Ninguna la cumple y, de acuerdo al artículo 37 de la Ley 24.240 de Defensa del Consumidor, cualquier modificación en el contrato (el precio es una de ellas) debe ser consensuada por las partes. Los consumidores deben denunciar estas irregularidades porque son cambios unilaterales de contratos”, explica Bersten.

“Con las subas también llegaron cambios: a los autos viejos ahora les aumentaron más la póliza que a los nuevos. Al viejo le dieron un ‘toque’ más”, dice Nahuel Pan, director de www.seguros.com.ar, desde donde hacen el trabajo de broker de seguros.

El mercado de seguros para autos está en crecimiento de la mano de la expansión del parque automotor. “Desde 2004, cada año se incorporan 500.000 autos al parque automotor asegurado. Esto implica una mayor cantidad de siniestros”, aporta Raúl Veiga, director de la revista Estrategas, especializada en seguros. “Y los autos nuevos se aseguran todos”, continúa Francisco Astelarra, titular de la Asociación Argentina de Compañías de Seguros.

¿A qué se debe el fuerte aumento en las pólizas? Las compañías aseguradoras explican que hay varios motivos: la inflación, el aumento de los accidentes en rutas y calles, la suba de las reparaciones y repuestos de coches, y los robos de autos.

En cuanto al aumento de los accidentes de tránsito, una pequeña parte del costo de daños, lesiones y muertes se traslada al costo del seguro. Y cuando todos estos índices suben, las aseguradoras se los cobran a todos por igual, tanto a los que manejan observando las leyes de tránsito como a los que se creen vivos por transgredirlas.

Astelarra tiene muy presente esos números fatales. “Del año 2000 al año 2007, los siniestros que causan daños, lesiones y muertes crecieron un 82 por ciento, una tasa anual de crecimiento del 9 por ciento. De seguir así cada 8 años duplicaremos el número de estos siniestros. Es gravísimo”, dice.

Esto se podría entender porque los vehículos expuestos a riesgos son cada vez más debido a la incorporación de 0 km al mercado. Los datos de la Superintendencia de Seguros de la Nación muestran que en el año 2003 había 3,7 millones de autos y el año pasado la cifra creció a 5,7 millones.

Sin embargo, no se mantiene la proporción de choques cada 100 autos. Ese dato, que se llama frecuencia siniestral (número de siniestros en relación al número de autos asegurados) también crece. En 2002/2003 se produjeron 432.338 siniestros, con una frecuencia de 16,2 por ciento. En el período 2006/07 se produjeron 788.5645, con una tasa mayor: 20,5 por ciento. Y en 2000 la frecuencia de accidentes que causaron heridos era del 1,6 por ciento. En 2007, esta frecuencia fue del 2,6 por ciento. Es decir, un 63 por ciento más.

“Todo esto significa que 20 de cada 100 autos protagonizan un siniestro por año. Las compañías aseguradoras no trasladaron a los precios de las pólizas todos sus costos. Por eso es muy importante la puesta en marcha del Plan de Seguridad Vial”, dice Astelarra. La Asociación Argentina de Compañías de Seguros y los Aseguradores del Interior de la República Argentina salieron ayer a apoyar el plan presentado por el Gobierno.

La Federación Patronal de Seguros S.A., con 650.000 autos asegurados, es la primera compañía en participación porcentual de producción de pólizas con cerca del 14 por ciento del mercado. El contador Jorge del Pecho, de esa empresa, agrega la variable de la inflación en la mano de obra de reparaciones, chapa y pintura, y el aumento en el valor vida y el número de lesiones. “El aumento en las pólizas de 2006 a 2007 rondó entre el 20 y el 30 por ciento”, dice.

Raúl Veiga, de la revista Estrategas, entiende que en esta misma variedad de oferta puede haber una salida para quien recibe un aumento difícil de digerir. Dice que “existe una enorme competencia entre aseguradoras y una gran oferta de compañías de seguro de primera línea, con lo cual el que recibiera una propuesta de una suba del 50 por ciento tendría posibilidades de buscar mejores tarifas”.

En los últimos tiempos es común que las compañías ofrezcan “cobertura de cristales” en las pólizas de automóviles, pero: ¿Son todas iguales?

Definitivamente no. Si bien no en todos los casos se aclaran al momento de la venta las condiciones de la cobertura, hay que tener en cuenta:

• Tipo de daño: Hay compañías que solamente le dan cobertura a los cristales por “intento de robo”, por lo que si una piedra rompe un parabrisa, no tiene cobertura. Acá el ideal es tener cobertura “por cualquier tipo de daño”.
• Tipo de cristales: ¿Cúales son los cristales que tienen cobertura? Hay pólizas donde solamente tiene cobertura los “cristales laterales”, por lo que hay que tener en cuenta que también cubra parabrisas y luneta trasera como para tener una cobertura completa
• Límites de sumas: Hay casos donde las coberturas de cristales tienen limitaciones de suma, con topes que varían según la compañía. Las coberturas más completas son sin limitaciones de suma, estando ud. seguro que siempre se le repondrá el cristal y no deberá pagar ningún excedente. Es importante tener esto en cuenta, sobre todo por los aumentos en los valores de todos los cristales y sobre todo en autos de alta gama.
• Cantidad de siniestros: Tenga en cuenta también que hay pólizas que limitan la cantidad de siniestros al año que ud. puede llegar a tener a nivel “cristales”.

Luego de la cobertura de cristales, revise las cláusulas de la cobertura de cerradura. Adicionalmente hay compañías que también le ofrecen la cobertura de “llave”, que en determinados vehículos es muy importante, dado que una llave original puede estar costando arriba de los $1000.

Más que analizar cuantos auxilios tiene como servicio o que límite de kilómetros tiene el romolque, en las pólizas de seguros de automotores hay que ver otros puntos, como es la cláusula de destrucción total, que es de verdad importante a la hora de un siniestro.

En el mercado actual existen dos cláusulas diferentes para lo que es la destrucción total, comunmente llamadas la cláusula del 20% y la cláusula del 80%. Si bien en un principio parecen similares, existe una gran diferencia:

La cláusla del 80% es la cláusula de destrucción total que contempla el valor de la reparación (se considera destrucción total cuando el costo de la reparación del vehículo en caso de siniestro supera el 80% del valor del vehículo) en cambio la otra contempla el valor de los restos (se considera destrucción total cuando en caso de siniestro los restos del vehículo no superan el 20% de su valor de plaza).

Es muy común ver siniestros producidos en rutas o autopistas, donde en muchos casos por no respestar las distancias de frenado de acuerdo a la velocidad se producen choques en cadena. En ese caso, cuando tenemos un golde de frente siempre somos responsables y de hecho no hay a quien reclamar… es por eso la importancia tener contratada dicha cláusula (al 80% del valor de reparacion o de destruccion total garantizada, así llamada también).

Vamos a un ejemplo:

Con un vehículo de $ 40.000 chocamos al auto de adelante por una frenada imprevista no pudiendo evitarlo:

Tendríamos un alto valor de reparación tanto por el gran valor de los repuestos (muchos electrónicos) más mano de obra especializada (actualmente no cualquier tallerista de barrio puede realizar determinado trabajos).

En el caso de la cláusula común es imposible demostrar que el vehículo chocado cueste menos de $ 8.000 (20%) ya que el resto del vehículo está bueno para vender como repuestos.

En cambio, la reparación de esa magnitud seguramente seguramente supera los $ 30.000 quedando encuadrado perfectamante en la cláusula del 80% (y si costara un poco menos también la compañia lo daría como destrucción total para no tener conflicto en caso de un juicio).

Por lo tanto una recomendación importante: SIEMPRE QUE CONTRATES UNA PÓLIZA DE SEGUROS PARA AUTOS RECLAMÁ LA CLAUSULA DE DESTRUCCIÓN TOTAL AL 80% DEL VALOR DE REPARACIÓN.

Hasta la próxima con más recomendaciones…